不久前召开的中央经济工作会议提出，“引导金融机构加大对扩内需、科技创新、中小微企业等重点领域的支持力度”。普惠金融作为金融“五条”之一，关系中小企业等经营主体发展，关系民生福祉。 2025年，小企业综合贷款将快速增长。国家金监局发布的2025年第三季度银行业保险业主要监管指标数据显示，三季度末，银行业金融机构对中小微企业综合贷款余额36.5万亿元，同比增长12.1%。农业贷款综合余额14.1亿元，比年初增加1.2万亿元。创新服务、为普惠金融做出有意义的贡献，我们必须“往下看”。基层金融需求是普惠金融发展的方向。金融机构要解决边远农村地区金融服务差异问题，积极创新中小微企业贷款，增加普惠金融服务深度、广度和强度，更好满足人民群众和实体经济多元化金融需求。小微企业是综合金融服务的重要群体。工商银行绍兴嵊州北碚分行普惠部负责人于表示：“该行成立了核心业务服务团队，在中小企业园区旺季期间设立了临时咨询台，积极与企业负责人沟通，了解业务情况和情况。d 中小企业的资金需求。 “银行正重点推广‘企业快贷’、‘电子交割快贷’等手续简单、审批高效、利率优惠的普惠资金。”我们将对贷款申请条件、金额、程序等进行通俗易懂的讲解，认真解答利息计算方式、支付方式等问题，推动丰富中小企业和创业园区的综合性融资。南开大学金融学教授忠立辉表示，中小企业和小微企业是宏观政策和微观活力的重要结合体，是稳定就业、促进创新、振兴经济的基础，金融机构要实现三个转变：从注重抵押贷款转向强调信贷、从注重规模转向注重质量。强调传统，要强调创新。中国建设银行为中小企业和微科技企业提供支持。我们认为提供服务是普惠金融发展的重要方向。微科技企业具有资产低、增长率高、专业化程度高等特点，但银行却面临企业运营数据积累不足、知识产权估值困难、传统模式授信困难等问题。从这个意义上说，建设银行创新了知识产权支持贷款内部评估方法，解决了知识产权评估难题。它整合业务运营、技术研发、人才团队、社会认可等要素，为企业提供信贷融资。 2025年三季度末建行贷款余额对中小企业和微科技企业的贷款同比增长41.3%，为进一步提高我国中小企业和微科技企业的投标效率提供了信贷支持。民生银行推出中小企业电子担保服务，并在中标招投标网注册。传统业务模式下，中小企业申请网上担保需要提交多份文件、多次前往银行，而现在企业可以登录中国招标网，快速为支持民生的中小企业提供电子担保服务。保修签发将在大约 2 小时内完成。民生银行中小企业电子担保服务正在全国推广。企业还可办理业务保函，享受便捷的融资服务通过“民生小微”APP提供各项服务。加强合作 为引导银行信贷资金快速、直接到达中小微企业、小微企业，2024年10月，经国务院批准，国家金监局、国家发展改革委将共同建立支持中小企业、小微企业合作金融组织工作机制，加强中央地方合作，克服需求和供给两个障碍，将银行信贷资金“直达基层”。 “快速、便捷、利率合适。”随着小微企业贷款调节机制的日益完善，越来越多的银行进入商业领域，满足中小企业的融资需求。“从家庭作坊发展到今天，我们最大的担忧是流动资金申请难o 抵押品不足。 “我们想扩大生产，但总是受到资金的阻碍。”浙江乐清兴发包装彩印有限公司创始人陈赛燕说。“我们在采访中了解到，规模小，产值高，整体经营状况良好。”随后，银行向这家公司发放了300万元的纯贷款，作为“一亩地数字贷款”。浙江省农商联银行辖下乐清农商行湖头支行营销部负责人周帅介绍，“数字化企业就是数字化”。 “贷一摩”基于“政府评级+银行评级”考察企业资产、负债、盈利能力等指标，构建线上线下贷款、现场贷款、T+1贷款一体化的中小企业金融服务模式。小微企业财务调节机制d 小微企业从供给侧和需求侧两个方面开展工作。这是解决小微企业融资问题的一项重要制度创新。 “它在整合资源、消除壁垒方面发挥着不可替代的作用。”中国农业银行上海分行综合金融部副主任李伟华表示。“以前，客户经理更多的是‘单兵’，但现在，通过跨职能协作、数据共享、政策工具集成，我们正在实现更广泛的小微客户准入和分级分类精准服务。”上海民生银行综合金融部上海分行经理钱家林表示。积极探索服务创新，推动金融服务质量和效率跨越式发展。政府与银行之间的合作，如小额信贷、相扑贷款等，进一步加强信用增级和保险覆盖。引导银行探索“数据+”、“专利+”等新融资模式，进一步增加信贷融资规模，通过调整机制办理企业信贷融资规模超过5900亿元。上海金融监管局显示，截至2025年8月末，上海中小企业综合贷款余额1.35万亿元，比上年增长11.2%。截至2025年9月末，上海市中小企业贷款调整支持专项组走访超过32万家中小微企业，为超过32万家中小微企业发放贷款7650亿元。 130,000 家公司。科技赋能 科技赋能是金融机构发展的关键让普惠金融更加有效。这是提高费率的重要起点。 “近年来，人工智能在金融领域的应用不断深入，从投研分析、风险识别，到欺诈防范、合规管理、客户服务、内部运营，人工智能技术极大提升了信息处理的广度和深度，提高了决策支持的准确性，有力支撑金融机构优化资源配置、提升服务质量和效率。随着应用场景不断拓展，人工智能正逐步向金融业务拓展、全链条融合，成为金融基础设施的重要组成部分。”近日，尚先生表示。中国财富管理50人论坛主席福林在中国财富管理50人论坛2025年年会上如此表示。金融科技将降低成本的金融服务。随着智能手机的普及，手机银行等服务迅速发展。数据显示，我国手机银行的成本低于面对面业务处理的成本。随着数字技术的发展，移动金融服务的可及性大幅提升，银行利用数据资产打造大数据配置模型，整合银行内部的客户基础信息、行为信息和流量信息，并打通f-score综合金融体系、人类社会信用评分、温州征信平台等外部信息渠道。以“收入、家庭、信用、人品”六大方面作为比对逻辑，迭代“农商直贷”数字化平台，将资质建立、授信、“扫码贷款”集于一处，实现信用贷款限额和贷款效率提升的双重目标。 2025 年 12 月，国家金监局公布《银行保险业数字金融质量发展实施方案》，深化中小企业金融服务。拓展中小微企业实体特色。应用流量、资金流、信息流数据，完善数据驱动的智能信贷算法模型和工商税收等外部。打造小微金融网上综合服务平台，合规在线办理审批、合同签订、抵押办理、质押等业务流程。中小金融机构要发挥比较优势，构建适合中小企业特点的数字金融生态系统。 “数字技术的紧密结合是数字化发展的亮点银行业。借助科技手段，普惠金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显着缩短，基于定制批次的智能普惠产品层出不穷。中国社会科学院国家金融发展研究所实验室副主任曾刚表示，金融消费者保护是系统安全运行的重要最后一道防线。金融机构需要探索大数据风险管理、人工智能防范欺诈，提高信息保护和风险预警的准确性，完善服务纠纷解决机制（经济日报记者 彭江）。
（编辑：胡锋）
作者
adimin@travigators.com